近日，關(guān)于新能源車(chē)險(xiǎn)的兩則新聞吸引了大量關(guān)注，一是監(jiān)管部門(mén)向財(cái)險(xiǎn)公司下發(fā)通知，將擴(kuò)大新能源商業(yè)車(chē)險(xiǎn)的自主定價(jià)系數(shù)范圍，以提升市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體的定價(jià)能力;二是小米在發(fā)布首款新能源汽車(chē)后，馬不停蹄向車(chē)險(xiǎn)領(lǐng)域進(jìn)軍。
來(lái)自公安部的數(shù)據(jù)顯示，截至2023年底全國(guó)新能源汽車(chē)保有量達(dá)2041萬(wàn)輛，其中純電動(dòng)汽車(chē)占比超過(guò)75%。新能源汽車(chē)產(chǎn)銷量的快速增長(zhǎng)，激發(fā)出新能源車(chē)險(xiǎn)巨大的市場(chǎng)潛力。有研究機(jī)構(gòu)測(cè)算，預(yù)計(jì)到2025年，新能源汽車(chē)保有量達(dá)3693萬(wàn)輛，保費(fèi)規(guī)模達(dá)1865億元，占車(chē)險(xiǎn)總保費(fèi)比例約為18.7%。
從上市險(xiǎn)企年度業(yè)績(jī)說(shuō)明會(huì)上透露的信息可以看出：在承保端，新能源車(chē)險(xiǎn)是上年度車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)增長(zhǎng)的主力軍;在理賠端，新能源汽車(chē)出險(xiǎn)率比燃油車(chē)出險(xiǎn)率高出一倍，新能源車(chē)險(xiǎn)的賠付率也比傳統(tǒng)燃油車(chē)險(xiǎn)高出10多個(gè)百分點(diǎn)。出險(xiǎn)率高、賠付率高直接導(dǎo)致了新能源汽車(chē)保費(fèi)居高不下。有數(shù)據(jù)顯示，2023年新能源汽車(chē)的車(chē)均保費(fèi)超過(guò)4000元，而傳統(tǒng)燃油車(chē)的車(chē)均保費(fèi)僅為2000多元。不過(guò)，從保險(xiǎn)公司年報(bào)披露的數(shù)據(jù)看，即便財(cái)險(xiǎn)公司已經(jīng)提高保費(fèi)，但新能源車(chē)險(xiǎn)綜合成本率依然居高不下。新能源車(chē)險(xiǎn)似乎已經(jīng)陷入了“車(chē)主喊貴、險(xiǎn)企叫虧”的市場(chǎng)格局。
高出險(xiǎn)率、高賠付率與新能源汽車(chē)的特性和使用場(chǎng)景密切相關(guān)。新能源汽車(chē)采用的是“三電”系統(tǒng)，即電池、電機(jī)和電控系統(tǒng)。一旦發(fā)生交通事故，有的零部件不能維修只能更換，加上部分車(chē)型迭代迅速也增加了維修難度，新能源汽車(chē)的整體維修成本自然水漲船高。此外，由于使用成本較低，網(wǎng)約車(chē)市場(chǎng)中新能源汽車(chē)的比例不斷提高。家用車(chē)和營(yíng)運(yùn)車(chē)輛的保費(fèi)費(fèi)率本來(lái)就有較大差距，這使得財(cái)險(xiǎn)公司對(duì)新能源汽車(chē)的投保、續(xù)保更加謹(jǐn)慎。
車(chē)險(xiǎn)綜合改革近年來(lái)的經(jīng)驗(yàn)證明，車(chē)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)是個(gè)精細(xì)活兒。精算定價(jià)是財(cái)險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)車(chē)險(xiǎn)的基礎(chǔ)，隨著數(shù)據(jù)的不斷積累以及監(jiān)管政策的調(diào)整，財(cái)險(xiǎn)公司通過(guò)動(dòng)態(tài)調(diào)整基準(zhǔn)費(fèi)率，可以更加精準(zhǔn)地反映新能源汽車(chē)的風(fēng)險(xiǎn)特征，進(jìn)而緩解賠付壓力、降低綜合成本率。與此同時(shí)，財(cái)險(xiǎn)公司在車(chē)險(xiǎn)領(lǐng)域的專業(yè)人才儲(chǔ)備以及服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的布局，仍是新能源車(chē)險(xiǎn)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)不可替代的優(yōu)勢(shì)。
值得注意的是，監(jiān)管部門(mén)曾明確要求財(cái)險(xiǎn)公司對(duì)新能源汽車(chē)用于網(wǎng)約車(chē)等營(yíng)運(yùn)用途也要明確承保，并研究推出“基礎(chǔ)+變動(dòng)”組合保險(xiǎn)產(chǎn)品。這有助于滿足不同類型車(chē)主的保險(xiǎn)需求，財(cái)險(xiǎn)公司通過(guò)更精準(zhǔn)的定價(jià)，營(yíng)運(yùn)車(chē)主和私家車(chē)主將會(huì)獲得更合理的保費(fèi)，進(jìn)而有效解決車(chē)主投保難、投保貴，以及險(xiǎn)企綜合成本率過(guò)高的問(wèn)題。
此外，新能源車(chē)險(xiǎn)的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)需要跳出車(chē)險(xiǎn)看車(chē)險(xiǎn)。車(chē)險(xiǎn)在汽車(chē)產(chǎn)業(yè)鏈的末端，其基礎(chǔ)價(jià)格取決于車(chē)輛價(jià)格和市場(chǎng)保有量。炫酷的外觀、智能化的配置固然是新能源汽車(chē)的重要賣(mài)點(diǎn)，但車(chē)輛首先是交通工具，尋找安全與經(jīng)濟(jì)的平衡點(diǎn)，對(duì)于新能源汽車(chē)的推廣普及也同樣重要。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，隨著新能源汽車(chē)設(shè)計(jì)和價(jià)格的穩(wěn)定，新能源車(chē)險(xiǎn)的價(jià)格有望趨于平穩(wěn)。
評(píng)論